人寿保险,如何四两拨千斤

Updated: Dec 13, 2019

前几篇文章讲了重疾险和医药卡,如果说重疾险是让人们罹患重大疾病的时候,有钱可取代失去的工作能力,不至于因病致贫。


可是如果重疾要是花了钱, 没有治好而离开了呢? 作为家庭支柱的你,留下的老人、妻子、小孩怎么办呢?


接下来介绍下,家庭支柱应该购买的一个险种人寿保险(即寿险)。如果说重疾险是保自己,那么寿险就是保家人、保孩子。


大家都知道中年危机,“我上有老父老母,下有妻小,压力大。”没错,这样的人,一定要买寿险!会赚钱的人,命贵!这么说来,寿险算是家庭顶梁柱的专属保险。




概念

人寿保险:人寿保险是人身保险的一种,简称寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险。以受保人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。有意外身故、疾病身故,还有一些寿险产品添加了终身残障。

我们在电视剧里看到的,婚姻一方设计意外谋害自己的配偶,从而骗取巨额的保险金,这个巨额的保险金通常就是由寿险赔付的。



寿险有两大作用:


a. 转移死亡风险

受保人将风险转嫁给保险人(保险公司),接受保险人(保险公司)的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是受保人的生存或者死亡的风险。


b. 家庭的保障

在所有的保险产品中,寿险更能体现投保人和受保人对于家人的爱和责任

因为在保险实务中,纯粹的寿险一般来说都是以“死亡”或者“终身残废”为赔付标准的。

通常只要不在免责条款之列,其他情况下,受保人在保险有效期内身故,寿险公司将按合同约定赔付身故保险金,如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付给受益人。


这种保险金的给付不作为遗产处理(属于指定继承),它有以下好处:


可免于继承遗产的资产冻结与分配过程(正常情况1-3年),有利于财产转移,让自己最爱的人合法且较快速得到一笔金额;


在马来西亚,如果属于信托保单(Trust Policy),其赔偿金不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结,如何设置为信托保单呢?很简单,若您购买保单时是单身,受益人提名父母;若您购买保单时是已婚,受益人提名配偶与孩子,就是一份信托保单了;


可避免继承纠纷;


人寿保险的保额怎么算?

计算人寿保险的保额方式基本有以下两种:




【案例分析】


假设客户30岁,未婚,目前年收入RM80,000,支出部分自己RM30,000,抚养父母RM30,000,每年储蓄RM20,000,目前生息资产价值RM100,000,若客户计划60岁退休,退休后余命25年,父母目前余命20年,若折现率3%,以生命价值法和遗属需要法计算的应有保额分别是多少?


计算:

生命价值法计算:

应以客户收入减去个人生活支出,而不考虑父母的生活费用,即如果客户身故,每年损失的净收入为RM80,000-RM30,000=RM50,000。

还应注意的一点是,在计算净收入的现值之和时,应仅考虑客户未来30年工作期间的净收入,

套打Financial Calculator,因此应有保额为:PMT=-5万,FV=0,i=3%,N=30年,得到PV=98.0022万元。


总需求法计算:

应考虑在受保人身故时其遗属所需生活费用的现值之和,客户父母每年的生活费3万元,余命20年,且生活费为期初年金,

因此遗属未来的支出现值为:PMT=-3万,FV=0,i=3%, N=20,得到PV=45.9714万元,

再考虑到已有生息资产10万元,因此应有保额为45.9714万元-10万元=35.9714万元。需注意的是,受保人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障。


产品种类:

定期寿险 VS 终身寿险 VS 投资联结寿险


1. 定期寿险(Term Life Insurance),这是最早期和最简单的寿险形式,“定期”一词是指固定期限以及暂时或非永久性(有别于“终身”)。此保单将在发生死亡时给付投保额,但是有些定期保险保单也包括严重疾病和残废保障。

定期保险以最低的保费提供最纯正的寿险保障,因为若生命受保人在期满时仍健在的话将无任何利益给付。此外,若保是指在保险合同约定的期间内,如果受保人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满受保人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。



如果你经济水平一般,收入有限但是注重保额,只是想保证在自己可以挣钱期间,亲人不会因为自己的离去,而降低生活质量,那就选定期寿险,杠杆会很高,价格也远比终身便宜的多。当然不要忘记配置其他险种,意外、重疾啊这些都不能忽略,一份寿险不能抵御人生的所有风险。并且普通家庭的收入有限,在配置了重疾和意外之后,留给寿险的预算其实已经不多了,如果此时将眼光执着于终身寿险,那么势必会削弱寿险的保额,保额变低意味着保障不足,那就无法指望寿险来转移风险了。





2. 终身寿险(Whole Life Insurance)是一种不定期的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同生效之日起,至受保人死亡为止。就是从现在开始保到你挂。

身故会将保费和保额和红利(带有理财功能的寿险)全部归属保单受益人。马来西亚的保险一般都具有分红功能,性价比较高。终身保险是最纯正的“终身”永久性寿险保障。它也是以最

便宜的方式为家属提供永久性保障,因为只要保费已缴付保单就继续保持生效。其优点是虽然

保费比较高,但是其“储蓄”元素却带来更高的现金价值。


如果是高收入家庭,特别是负债高的企业主,想给受益人留下一笔丰厚的遗产(钱多地想要留给后代),那么可以选择购买高额的终身寿险,一般会有理财收益,而且还能避税避债。终身寿险的适宜投保人群是高净值客户,他们选择终身寿险不只是为了寻求定寿的基础保障,很大程度上,他们看中的是终身寿险传承财富节税避税的功能。

3. 投资联结寿险保单(Investment Linked Policy)结合投资与保障于同一份保单,于1997年由Prudential 开始售卖。保险公司将从保费中配置特定基金以供投资目的。保单持有人可选择投资予股票(风险较高)、债券或固定收益证券(风险较低),或者两者兼具的投资组合。有的承保人会透露投资百分比,但是保单持有人无法得知准确的投资回酬款项,因为该投资组合是由保险公司管理, 且受到宏观市场经济的影响。保险公司将从投资部分扣除费用,包括保单费用和基金管理费用,而其它费用,如佣金和开销则从保险部分扣除。



这是马来西亚市场上卖的最普遍的的一种保单,个人认为这类型保单,客户最需要注意的就是,每年关注投入的基金投资部分的配置,其回报是否和你的代理人套打的回酬相近,还是差得很远,长远下来因为复利(Compound Return)的影响,会决定您在老年,是有足够保费启动保费假期(Premium Holiday)而无需支付保费,或者是老了在保险成本(Cost of Insurance)提高后,基金价值不足而需要补上保费(Top Up Premium)。但是很多无良的代理,会在计算保费时调高收益比率,或者只强调高回酬的计算部分(可能一年8-10%的基金增长),让你感觉保费很低,价值很高,在较短年限后就可以不供了。但是,如果市场回酬没有那么理想,且您没有每年跟进,您可能就会中途断保,或者需要补上更多保费,到那时您就进退两难了。


总结

1. 如果你像我一样是独生子女,如果你的父母完全依赖你来养老,那么老人的晚年生活费用就面临着重大风险。赡养老人是中华民族的传统美德,但世上常有“亲欲子养,而子却已亡”的悲剧。为人子者,怎样才能绝对保证父母的晚年生活呢?


家里的顶梁柱必配保险之一就是寿险。人生充满风险,万一家庭顶梁柱不幸身故,将给家庭带来巨大的精神损失和财务损失,此时,你希望用一种什么样的方式弥补?通过首先转移不确定的死亡风险转移给保险公司。一旦不幸发生,可以为家人留得一份安然的生活保障。背负巨大债务的人最好也配置寿险,防止不幸发生后,家人在痛苦中还要处理烂摊子。


由于寿险是以人的生命为保险标的的,人固有一死,所以寿险的保额是一定会拿到的,只不过拿到的或早或晚罢了。

常见问题

1. 重疾险和寿险要买哪个?

重疾险的购买主要解决的问题是受保人发生重疾而造成的巨额治疗、康复费用以及未来修养期间的收入损失;

而寿险主要解决的问题是家庭经济支柱因各种意外、疾病原因造成的身故,而给家庭带来的无法支撑家人、孩子的未来生活、教育、房贷、车贷等各种经济压力,

寿险虽然不能解决家庭感情的伤害,但是可以避免感情和经济的双重伤害,所以寿险首先考虑是给家庭经济支柱配置。


2. 买了意外险和重疾险,还需要买寿险吗?

如果你只买了意外险,那就必须买寿险,因为意外险不保因为非意外原因导致的死亡责任,比如疾病和谋杀。买了意外险,还需要寿险吗?在受保人发生疾病或年老自然死亡时,寿险就发挥它特有的功能了,可以全额赔付,这是意外险所不能取代的,意外险在遇到疾病及自然死亡时,是一分钱都没有赔付的,疾病死亡和自然死亡是人类死亡类型中最大比例的两种类型,寿险的赔付主要也来自这两种类型。大家最担心的“意外死亡”其实不管在意外险还是寿险中,赔付概率都是极低的。

意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。定期寿险无论是由于意外还是疾病身故,都是有保障的,所以建议家庭经济支柱都要购买一份寿险。


同时,我也发现马来西亚的寿险保单也很有不错的配套,举个例子,目前我的人寿保单是马币一百万,但产品设计的条款列明,不同情况下死亡,保障可以加倍:

死亡:RM 1,000,000

意外死亡:RM 2,000,000 (200%)

公共运输意外死亡: RM3,000,000 (300%)

这样的情况下,就能在购买人寿险时,同时拥有意外险覆盖的范围了。


总结

你要考验人性吗?

有人说,保险是死了以后才给钱,我自己享用不到,所以我不会买。我们设想:一个人如果得了一个很严重的病,需要80万元的治疗费,此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢?他弟弟可能非常愿意帮他,可是他弟弟的太太会同意吗?因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单,结果又会是怎么样呢?他只要把受益人变更成他的弟弟,他弟弟一定会借他80万元。我不否认人性本善,但是你要相信人性丑恶是绝对存在的。心里有这个认识就好,何必扎心的去亲自尝试呢?


1、担心自己出意外—意外险,出了意外会赔给你钱。

2、担心自己患上重疾影响收入—重疾险,发生了重疾会给予一笔资金保障生活。

3、担心自己生病花费高—医药卡,生病了会赔付医疗费,手术费,住院费。

4、担心自己死亡,家人生活没保障—寿险,如果死亡了,会给受益人留一笔钱保证生活质量。


寿险在国内并没有重疾险那样普及,华人忌讳说死,觉得人不在了,再获得一笔赔偿又能怎样。事实上,寿险的性价比相当高的,它的责任非常简单,只要身故就会赔偿保额。经过多次测算,只要您找对人,购置保单,一个人一生缴付的寿险保费,是不会多过受保保额的。只要生活中发生不幸的情况少一点,或者发生不幸时,我们家庭能够承担住各种风险,我们就能生活的更加幸福安康。

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