医药卡怎么买?这里有你要知道的细节

Updated: Dec 13, 2019

在正式进入主题之前,先来科普一下关于我国人民财务管理出现问题的主要原因:



各位是否和我一开始一样,觉得生意失败,失业会是造成财务危机的原因呢?其实不然,根据统计数据显示,因医疗费用支出和财务规划不良造成的财务危机占比了50%。其中,26% 向国家银行求救的人是因为突然一场急病或意外入院,而欠债累累,陷入困境,“走投无路”。隶属国家银行的信贷諮询与债务管理机构 (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit – AKPK) 的统计数据显示,全国逾16万名向该机构求助的民眾中,有26%是因为昂贵医药费而陷入经济困境。毋庸置疑,医药费 (Medical Expenses) 已成为大众的最大经济负担。他们可能是为自己、伴侣、父母或孩子的医药费刷卡才变成卡奴。




人口老化,疾病年轻化,病毒与传染病威力不断增强,使得医疗成本一直增加,根据数据显示,医疗费用的通货膨胀,远比普通消费用品的通货膨胀来的高,约在每年10-15%,预计5-10年就上涨一倍。


购买 Medical Card 医药卡保险需知

我们选购医药卡时要详细了解医药卡保障的泛围与内容,一般上所要注意的条款和细节 (Term and Condition) 包括:

  • 30天等待期-在签下一份新的医药保单首30天内所发生任何疾病都是不受保的,唯有因为意外事故所导致的医药费用才能获得理赔。

  • 现有病症-已经有了的病症或正在接受治疗的症状都不受保

  • 特别声明的病症-保单生效的首十二个月内,无论投保人知道与否,有某些疾病是不受保的。

  • 其他不受保项目包括:整容,生育,自杀,高风险运动,战争或暴乱所引起的事故等。详细可参阅保单内的不受保条款(Exclusions)为准。



误区

  • 在投保人入住医院时,如果医生无法及时呈上报告给保险公司以获得保险公司的理赔担保书时,院方还是会要求投保人先付抵押,直至医药报告呈上并被证实是受保的病例。

  • 投保人往往会认为有了医药保险后,便不须支付分文,保险公司会照单全赔。但是在某些情况下保险理赔是无法照单全赔的,如:

  1. 所购买医药保单的种类若是属於共同付费(Co-insurance)型的,保客必须与保险公司共同分担10%至20%的费用

  2. 当投保人入住病房的等级超出所投保病房津贴的等级,或所牵涉的费超出保险公司的顶限,所超出的费用,是必须由投保人分担的。

  3. 有些费用如:私人看护,非医药性服务费(电视、电话、娱乐消费等)是不在保障范围内的。

  4. 当保险公司处理保险理赔时,尤其是跨国医院治疗,举例在新加坡陈笃生医院,保险公司会根据大马医药公会所规定的“合理”医药治疗费作出赔赏。如院方或主治医生在有关的疗程中征收超出“合理”的医疗费,则保险公司保留权力只赔赏至“合理”的水平。

你的医药卡是否终身受用?

“我已经有医药卡了”,但是你的医药卡适用吗?以我自身案例为例,我也早在2012年已经购买了一张人寿与医药卡,细节如下:

  • 年额度:9万

  • 终身额度:900万

  • 人寿:6万

  • 病房补贴:RM150的病房

  • 住院补贴:RM50 每日

  • 共同付费:客户负担10%费用,RM500为上限

  • 保费:每月RM175

以上这个配套即为一个不适用的医药卡方案,小编基于以下原因退保了,至于为什么不合适,原因如下:

  • 年额度太低,一年9万的适用额度在现有的医疗环境下很难得到完善的医疗措施,针对蚊症,小手术或许还行,一旦遇到癌症疾病,化疗电疗,洗肾等需要长期的方案,更是难以支付。

  • 终身额度有限额,针对这一项,必须强调的是医药卡是需要伴随我们一生的重要保险,若终身设有额度,假设某人30岁患病,风险是或许40-50岁就会耗尽额度,时再买入新保单也因有医疗记录而无法受保,又需要承担高额医药费,需要动用累积的财富填补医药费,恶性循环回文章一开始的负债问题。

  • 不想要有公司(Deductible)费用分担(Co-insurance)的保单,进医院时需要先负担一部分的医药费后才由保险公司支出。

  • 投资回酬不理想,之前还太嫩,没有兼顾到保单基金投资的回酬情况,代理帮我投掷的基金,有几年回酬都是负数,导致基金价值也不升反跌,造成我的退保价值(surrender value),在供了6年(一年2,100,一共给了12,600后),居然只剩大约RM1,600。

  • 由于小编当时的代理不够专业,没有每年进行年度审查(Review),而在我年少无知的情况下错爱了6年时间。记得大学时期我其实粗略调查了想要删除,这快退休的代理还上门来劝我不要断保,我以为是还适用,结果后来思考之后,原来是代理还未赚完6年佣金,不想让我断保,6年之后我断保时,他居然一声不吭,还要我自己去客服中心处理,这服务素质真是太差了。

  • 弄丢我的付款方式更新申请,在进入社会初期,拿到信用卡后想赚取一些cash rebate,就去申请自动过账,特地拿假到代理办公室填了表签了字,说帮我寄回总部就会生效,结果居然在半年后保费到期时没有过账!启动了一次保费假期(Premium Holiday),使得原本就亏损的基金价值,更跌一层楼!




以上故事吐槽的点并不全然是该公司或产品自身的问题,而是代理的专业性也是很重要的因素。基于以上几点,我毅然决然退保了,在成为理财规划师后自置一份保单,情况如下:

  • 年额度:RM 1,100,000

  • 终生额度 : Unlimited

  • 病房补贴:RM150的病房

  • 人寿:RM100,000(这份并非我主要的人寿和严重疾病保单,只是针对葬礼费用的规划,下次再分享人寿险的规划)

  • 住院补贴:150 每日

  • 共同付费:无需

  • 包含器官与骨髓移植费用, 根据年额度范围使用 根据年额度范围使用,部分保险公司不提供。

  • 包含替代性治疗,即物理治疗和针灸治疗(每年额度更新,入院后的60天之内)。

  • 包含最高额度美金1百万的境外紧急医疗救援及遣送回国保障。

  • 新加坡和汶莱不被当成海外医疗范围,因此可以按本地医疗费用额度范围进行索赔,这点很棒!

  • 无索偿红利:每两年增加5%的年额度,持续至第二十年;若总索偿额度在前两年使用少于5千,每两年增加住院与膳食的额度20%,持续至第十年,之后保持。这是一个很好的抗通货膨胀的红利方式,来奖励提早购买,且保持身体健康的客户。

  • 保费:每月RM300(后悔没有早点学习,不然在更年轻时购买更便宜,获得的红利也不一样了!)

有效使用医药卡的步骤!

当您因为意外或是疾病,需要向私人医院寻求医疗服务时,您在可选择的情况下应该去一家接受您医药卡服务的医院,即大众所说的Panel Hospital。


当然,若事态紧急,您可以去其他非保险公司合作的医院(Non-Panel Hospital),但这样的情况就需要您在出院时支付全额医疗费用,之后再向保险公司提交相关费用单等,申请索偿。

选择一家Panel Hospital,可以协助您减少不必要的行政文书工作,因为保险公司会直接支付费用给医院,只要保险公司在您入院时给出一封保证书(Letter of Guarantee)。


请记得,医院还是会向您收取一些押金(Deposit),来覆盖未受医药卡保障的部分服务。


为了减少不必要的拖延,您可以参考以下索偿的过程:

  • 在进行任何非紧急的医疗服务前,致电保险公司的客户中心(customer call helpline)确认您的医生建议的医疗服务,是不是在您医药卡的保障范围,且确认你选择的医院,是否属于保险公司认证的Panel Hospital。

  • 要求您的医生填写与签字您的索偿申请(Claim Form)。部分医生可能会征收一些行政费用,这费用不包含在医药卡内。

  • 若您被送进的是Non-Panel Hospital,请记得提交您的书写申请(Written Notice)至保险公司,越快越好。若是被诊断为患上医药卡内保障的严重疾病,在接受治疗的30天内提交书写申请。

· 附上所有需要的索偿文件如下:

1. 主治医生签发的确诊医药报告

2. 原版医疗费用单据

3. 医生提供的医疗费用总结

4. 推荐信(如有)


总结:

不知道您的身边,是否也有因为现在患病或曾患病的朋友发现自己买不到医药保险呢?我亲戚中就有这样的例子,年轻时未购买医药卡,结果在三十出头,事业上升期时被诊断患上子宫癌,现在单是医药费就花了十几万,把入社会存下的钱都花在医药费上,才来后悔没有购买保险,现在想买也买不了了。

可能民众会认为保险公司无情无义,金钱至上,但毕竟保险公司也是开门做生意,自然倾向承担好的风险,而这个措施也是为了对其他健康保客公平的设定。


若您是健康的保客,保险公司自然愿意承保,所以趁年轻健康,购买一个终生适用的医药卡,是最重要的。


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