对重疾(Critical Illness Insurance)保险的误区

Updated: Jan 3, 2020

这个世界上95%的人是病死的!每个人都绝对不要心存侥幸,不要盲目乐观,今天在医院的人,可能昨天还跟你我是一样的心态!


患难时候方显真情,而你的真情价值如何呢?你有几个值10万的朋友?有几个值30万?有几个值50万?当诊断报告下来,才知道保险的可贵!人生最贵的一张床是病床!

  • 当人躺在病床上时!

  • 能送他500元的可能是朋友!

  • 能送他2000元的可能是亲戚!

  • 能送他20000元的可能是父母兄弟姐妹!

  • 能送他300000,500000的一定是保险公司!

重疾险是以被保险人的健康状况为标的,一旦被保险人不幸罹患重大疾病,保险公司就会做出相应赔付。重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击(伤害身体健康)的同时,让金钱变多,减少对经济健康和精神健康的伤害。


Critical Illnesses













误区一,我公司和个人都有配置医药卡,无需重大疾病保险。


医药卡的运作方式,属于根据保单内花费多少才能报销多少,并且只可以报销手术费,医药费,住院费等。医药卡的确能够帮助承担治疗所需费用,但是在病人康复期间,所损失的工作能力以及其所需负担的生活开销以及负债供期必须照常支出,而医药卡并不会赔偿这些支出。。而重大疾病险实行的是确诊即给付的原则,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的赔付,不需要自己在病后,担心损失工作能力后依旧需要运作的的日常的支出负担。


误区二,我很少生病!


每次提到生病,就会有人“呸呸呸”觉得不吉利,但是根据国家卫生部数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,而且有80%以上的疾病可以治愈,只要有相应的经济能力和平和的心态。比起买彩票,我感觉得大病的几率好像还高点。既然每天可以2两块钱买个梦想,为什么不用15块钱买个未来的安稳呢?


请您联想一下你身边,是不是真的没有一个人患上以下任何一种疾病,是的话,你再考虑真的不需要重疾保单:


1. 中风

2. 心脏病发作

3. 终末期肾衰竭

4. 癌症

5. 冠状动脉搭桥手术

6. 其它严重冠状动脉疾病

7. 严重冠状动脉疾病的血管成形术和其他侵略性治疗

8. 终末期肝衰竭

9. 暴发型病毒性肝炎

10. 昏迷

11. 良性脑肿瘤

12. 职业性人类免疫缺陷病毒感染 (HIV)

13. 失明( 完全失去视力)

14. 失聪( 完全失去听觉)

15. 严重烧伤

16. 因输血感染H I V

17. 终末期肺病

18. 脑炎

19. 主要器官/ 骨髓移植

20. 丧失语言能力

21. 脑部手术

22. 心脏瓣膜手术

23. 末期疾病

24. 细菌性脑膜炎

25. 严重头部创伤

26. 慢性再生障碍性贫血

27. 运动神经元疾病

28. 帕金森氏病

29. 阿尔茨海默氏病/不可还原之器质脑退化性疾病

30. 肌肉萎缩症

31. 主动脉手术

32. 多发性硬化症

33. 原发性肺动脉高压症

34. 肾髓质囊肿病

35. 严重心肌病

36. 全身性红斑狼疮性肾炎




重疾险怎么买?

第一,必须趁早买为什么?

原因有两点:

1、年龄越小,保费越便宜。同样是50万保额、交20年的重疾险,25岁时每年保费3千,35岁时每年保费就要接近6千。我遇到很多刚刚工作的朋友,考虑到父母的年龄大了,想给父母买份重疾险孝敬二老。小编体谅他们的一片孝心,但是45岁之后买重疾险,由于保险成本太高了,交的总保费都已经超过保额了,都买贵了。


2、越年轻,身体越健康。工作后,成家后,压力接踵而至,很多事情都不是自己能够掌控的,大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事,身体各项指标也都不知不觉地增长。小编身边的小伙伴,有28岁得胃癌,手术胃全切了的,也有才30岁就脑出血瘫痪在床,60岁的老母亲照顾日常起居饮食。现在重大疾病呈现年轻化的趋势,所以不要等到得病才想起买保险,到那时保险公司也唯恐避之不及了。


第二,先量力再量额

20多岁的年轻人正是买重疾险的好时候,身体健康,保费便宜。年轻人刚刚出来工作,手上闲钱不多,但可以根据自己的经济能力先买份保额较小的重疾险,买不起50万保额的,可以先买份20万保额的。等到30岁左右,经济上比较宽松时,再根据自身的需要添加重疾险的保额。


面对这么高的重大疾病患病率,保险其实也是提前储蓄的一种手段,只不过越早买,就可以利用越大的杠杆去抵消患病所带来的经济压力。不要让我们辛辛苦苦赚了的钱,累积的资产,在生病与康复期间毁于一旦,等到康复后再重新来过,已经心有余而力不足。


重疾险:工作收入损失险


重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德(Marius Barnard)医生,他在演讲中曾经提到,“大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。”他认为,有很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了!

伯纳德医生他说了一段非常有名的话,这句话就是:医学只能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个家庭的经济生命。


我要强调的是,并不是付不起医疗费用,而是出院之后的康复要经过5年时间,这时的经济压力主要来源于两方面,一是要承担孩子的教育费用,二是要继续支付自己的康复费用。

在巨大的经济压力下,没办法好好休息,恢复身体。因此,我认为,重疾险从诞生之日起,它就不是一个医疗费用的问题,而是工作收入损失的问题,是要帮助患者,尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。


因此,重疾险直接会被翻译为“工作收入损失险”



重疾险就是:因为:一旦得病,只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金,不论是50万,70万还是100万!拿去治病?可以;用于康复?可以;补贴家用?可以!即便最后实在是回天乏术,留给家人,也可以!


马来西亚市场上,部分保险公司也有提供类似严重疾病额度重设的保险,普通重疾保险只能索赔一次,但是设有额度重设的疾病保险,则在固定年数后,若再次被诊断患上癌症,中风或心脏病发,则可以再一次索赔额度,终审残疾再赔,死亡再赔。这样一个全面且的重复性索赔的保单,居然比只能单一情况索赔的保单贵30%-40%,你说哪一个比较划算?


举个例子,

2015年,客户整段患上36种疾病的其中一种癌症后,获得额度赔偿50万。

2018年,癌细胞扩散至另一个器官,产生如癌症,心脏病发,中风等,则可再次索50万。

2019年,假设因中风导致终审残疾,则再索赔50万。

2021年,若逝世,则再索赔50万。


总结:

最后提醒您,要知道辛苦奋斗几十年,一场大病回从前,爱妻爱子爱家庭,不买保险等于零!不要等到进医院花钱如流水,才想起保险报销的重要性!保险不投,你对得起谁?购买重大疾病保险越早买越好,只要不影响生活质量,尽量多买, 家庭成员,人人都应该买足!作为工作收入后备,重疾保险是你不二的选择!


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