退休规划 你准备了吗?(如何计算退休金)

Updated: Jan 3, 2020

阿里巴巴19周年,阿里巴巴集团创始人马云发出了一封题为“教师节快乐”的公开信。公开信显示:经董事会的批准,马云2019年9月10日将不再担任董事局主席,现任集团CEO张勇接任,而马云也会继续担任阿里巴巴合伙人和为合伙人组织机制做努力和贡献。



公开信中,马云表示,这是准备了十年的计划。十年来,马云一直在思考,当他离开的时候,阿里巴巴能否解决“规模企业的创新力问题,领导人传承问题,未来领导人问题和文化传承问题”。

对于退休后的规划,马云表示,“我想回归教育,做我热爱的事情让我无比兴奋和幸福”。

在过去的很多场合,马云都曾提到“教师是我最喜欢的职业”,也是做得最好的工作,这一辈子拿不掉的烙印就是老师。

而马云也从来不掩饰他的“老师梦”。近年来,尽管一年飞行超过800小时,极为繁忙,但是乡村教师表彰会、湖畔讲课等他都不会缺席。这两年阿里员工对马云的称呼已经从 “马总”改为了 “马老师”,原因是相比于前者,马云更喜欢“马老师”这个称呼……

每个人都会有老去的那天,对于自己老后的安排,马云自十年前就开始思考和规划了,而今他已经找到了答案,退休后也能去做一些自己喜欢的事情了!


什么是退休?


退休生活方式,是指个体到一定年龄,终止职业活动或丧失劳动能力退出劳动市场后,继续获得收入的生活方式。


退休后因社会角色、地位、社会关系等方面的变化,以及生活目标由事业转向生活,个体由面对社会转向面对家庭,生活方式由在职青壮年期的有职责、有竞争、空间广、节奏快的硬性生活方式转向无职业、无竞争、空间窄、节奏慢的软性生活方式,即休息型生活方式。


生活方式的巨大变化要求我们要提前做好退休规划。


退休后,有的老人过得丰富多彩,有的倍感空虚无聊。西班牙阿利坎特大学最新研究指出,是否做好退休规划,决定着你走进哪种生活状态;提前5年~10年开始规划退休生活的人,晚年生活过得更健康、快乐,还普遍长寿。但专家表示,现实生活中,多数人并没有提前做好退休规划。


没规划的退休犹如急刹车

李先生今年61岁,退休前,在政府部门担任要职,每天要管的事很多。退休后,忙碌的生活突然变得闲适,李先生非常不适应。据他儿子介绍,父亲原本性格随和,即使遇到不高兴的事,也不会乱发脾气。但退休后,性情大变,稍有不顺心就大发脾气。与此同时,李先生还出现心慌、胸闷、失眠等不适,每到固定时间就会坐立不安。家人问他怎么回事,他说:“这个点,该开会了。”被家人劝着去就医后,李先生被诊断为“退休综合征”


何为退休综合征?很多人离开工作岗位后,适应不了突然改变的生活,表现出性情变化明显、注意力不能集中,严重者甚至觉得活着失去了意义。


想要退休生活达到经济上的富足、精神上的充实,需要一个长期的准备过程,因此,提前做好退休规划很有必要。没做规划的退休就像急刹车,容易发生事故;而提前规划如同安装了智能的制动装置和防撞系统,利于人们平稳度过退休适应期。


一些国际研究也证实了退休规划的重要性。比如,美国健康与退休研究中心曾为1008名未退休职工进行退休规划记录,12年后又找到这些人进行退休满意度调查,结果发现,那些退休规划更充分的人,年老时更幸福和健康。相反,没有进行太多退休规划的人,退休后普遍遇到一些困难,比如经常出现愤怒、受挫等不良情绪,生活质量明显下降。真正的退休规划是要关注自我成长和发展,有目标、有计划地做自己想做的事。


提前做好六方面规划


专家们呼吁,做好退休规划对个人、家庭、社会都很重要,需各方共同努力。针对政策层面,王一牛表示,我国每年约有600万人退休,数字还在逐年增加,国家应根据社会发展,创造条件,实现在职人与退休人的互动,让人们在退休前有从“单位人”到“社会人”的适应缓冲; 还要组织专家、机构针对届龄退休群体提供退休规划服务,提高人们适应退休新生活的能力。

想要退休生活过得充实、有意义,个人也要在退休规划上下些功夫。专家给出了以下6个方面的规划。


1. 经济。退休金是退休生活的重要基础, 退休前越早规划越好。马上就要退休的人,最好避免高风险投资。退休后,收入可能减少,需量入为出。


2. 健康。 退休前应学习健康知识,了解老年生理变化趋势及常见病有哪些,做足知识储备。还要针对自身情况,调整生活方式,比如关节不好的人,注意改变运动方式;血压高的人,饮食上减盐控油。


3. 心理。王大华说,退休后,没了工作场所,人的自我价值感容易缺失,越是从高位置上退休的人,失落感越大。因此,退休前就要试着为自己找到价值感的新出口。建议在更多自己可掌控的领域上寻找价值感,比如发展画画、摄影等爱好,看到自己的进步和成就,就不会缺失价值感。


4. 家庭。王大华表示,子女生活幸福与否非常影响老人的晚年生活。为晚辈付出无可厚非,但要力所能及,不能把全部时间用来照顾他们,而牺牲自己享受生活的机会。因此,退休前就应试着调整家庭关系,不要过度照顾家人起居生活,令其过分依赖。


5. 婚姻。退休后,夫妻二人回归家庭生活,有更多时间相处,却也容易出现摩擦和问题。王大华建议,为了退休后更好地升华夫妻感情,最好在退休前就开始培养相似的兴趣爱好,以便之后生活的协调和同步。


6. 社交。退休后,很多老人过得非常无聊,长时间在家与电视为伴,没有什么朋友,特别孤单。王大华建议,退休前应主动联系老同学,多参加同学聚会,以便自己在退休后很快找到归属感。还要多和兄弟姐妹走动,退休后工作上的社会关系会慢慢变淡,和至亲的联系能给幸福感加分。


学习了退休规划的理论知识之后,让我们一起看看实际的案例:国外的老人们都是怎么过好退休生活的呢?

开房车旅游,挺酷!





美国老年人热爱室外活动的占大多数,他们把享受大自然称为是“太阳加快乐”的活动(Sun and Fun)。很多人在退休后走出家门:“去看看天下”。当然他们的方式也是可丰可简,而两夫妇一起开着露营车、大房车周游美国,已经成为近年来美国老人最时尚的旅游方式。


这种房车被称为“车轮上的家”,设备一应俱全,既是车又是房,可以上路,也可以煮饭、洗浴,还能装个舒服的大床,所以很受时间充裕、喜欢自由行的老年人喜爱。


从造纸公司退休的63岁的吉姆和62岁的妻子杰琳在过去的五年里,开着他们11米长的大房车,且行且露营,优哉游哉地把以前梦想去的地方一个一个地走过来。


是旅行也是生活,颇有一种四海为家的勇气。但前提是车技要达标,也要有良好的身体素质,这种“车轮上的家”很酷有没有?


回归田园生活,很舒坦!

如今土耳其不少老人退休后选择离开城市,搬到郊区或是乡村,回归田园生活。


很多土耳其老人一般在退休前就会把养老的地点选好,然后请设计师和建筑师为自己盖幢温馨的房子,大都是一层的,也有两三层的。等一切都就绪了,正好是退休“回乡”的时候。


回归田园除了享受乡村的宁静和悠闲外,老人还可以亲自种自己喜欢吃的蔬菜,饲养家禽。西红柿是家家都要种的,因为土耳其的大部分菜肴里都少不了西红柿,而这种传统的饮食方式也给土耳其老人带来许多益处,如强健心脑血管、预防癌症等。绿色蔬菜中,黄瓜、菠菜、西兰花也几乎是家家都种。


由于土耳其人口味重,加上爱吃肉食,因此,患高血压等心脑血管疾病的老年人日渐增多。回归田园后,吃得天然健康,呼吸清新的空气,也使部分老年人的身体状况得到了明显的改善。

种菜是很多人喜欢的劳动,不论在国内还是国外。既能吃到绿色食物,还能放松心情,享受播种、浇水、施肥、除草、收获的喜悦,劳动在一定程度上让人身心舒畅!


保持饮食、保养的慢生活,很优雅!




法国老年人除了保证有充足的睡眠外,一天中要花几个小时来细细品尝食品和啜饮咖啡,他们用在“吃”“喝”的时间,比美国和加拿大等国的同龄人要长一倍多。法国老年人认为,安适地把钱花在自己喜欢的餐厅和咖啡馆里,最为实惠,对美式“垃圾食品”不屑一顾。


法国女性对美容的重视,也持续到老年。一位女性曾对记者说:“我的奶奶76岁了,可是她对自己皮肤、头发的保养从来是一丝不苟。她还告诉我说,女人的皮肤非常娇嫩,要用最合适自己的护肤品。”经济宽裕的法国女性使用肉毒杆菌素防止皱纹很普遍,而收入不很高的老祖母们则通过购买护肤品、避免暴晒等方法防止过快衰老。


在巴黎街头,有些老年的女性竟然按照自己心中的音乐,用华尔兹的舞步翩翩而行,成为一道亮丽的风景线。


提到法国,总是伴随着浪漫、优雅这些词汇,与此不同的是,许多人已经习惯了快节奏的生活方式,做事喜欢干脆利落,一辈子勤俭持家。但我们不妨也试一试细品一杯咖啡,敷一敷面膜。让自己从容不迫地过一天,或许你会喜欢这样的自己哦~


返聘去工作,很有成就感!



日本政府鼓励老人“再就业”或“发挥余热”。“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度,对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。另外,日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施,引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。


还有英国老人,不少人富有创新精神。他们除了参加志愿性的慈善机构外,不少退休后还开创新事业,做力所能及的事,例如开咖啡馆、小饭店或是做企业顾问、办咨询公司等。


许多人觉得退休了,自己没有价值了,这种“继续发挥余热”的工作让多人重新找到了自信,感觉自己还是建设社会的一份子。


利用丰富的工作和人生经验来“工作”,获得的开心不言而喻!


您有做退休规划吗?

如果没有做,那从现在起,就拿起纸笔,认真的做一份退休规划吧~





退休金计算(计算器 点这里

而年轻的人我们,心中对于退休后生活可能也会有所期待,去做自己喜欢的事情,比如和另一半去看天涯海角,给孙子女买很多他们想要的东西……但要怎么去保证这样的退休生活能实现呢?

要实现理想的退休生活,需要一笔金钱支撑。那么,安心养老究竟需要准备多少钱?

对于一般人而言,退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少,但是相对的医疗、旅游等开支也会增加,因此退休后的开支大约会是退休前收入的70%-80%。

我来展示一下退休规划计算:

以生活在城市的1985年生(33岁人士)为例,按正常年龄至55岁退休、预期寿命至80岁计算,

现年收入=RM 80,000, 薪资涨幅每年4%,则退休时收入约=RM182,301,退休时每年所需花费(年收入*70%)约可推算为RM127,611左右。


假设通货膨胀的涨幅维持在4%的水平,年投资回报可保持在6%,需维持25年(55-80岁)的时间,则总退休金为RM2,592,795


假设现公积金户口有RM50,000,每年依旧按照EPF规定,缴交年收入的23%(雇员11%和雇主12%)至55岁,纳入EPF派息6%,与通货膨胀情况,到55岁退休时,总公积金会有RM 1,211,622。其中差距为RM 1,381,173若支出方式保持不变,65岁左右就会花光所有EPF的退休金,而非预计的80岁。



因此单靠公积金的累计在大多数的情况下是不足的,这也引导我们来到几个解决方案。


投入多不如投入早

当然,养老金储备的计算没有死标准。安心养老需要多少钱,一方面取决于个人选择的养老生活方式,另一方面也取决于无法预计,选择的意外因素。以上退休金的不足,可以透过延迟退休时间,减少退休后支出占比的方式补足。但是,更好的方式就是开拓更多准备退休金的投资与资产管理管道,来更早的补足退休所需的资金。


可以确定的是,理财绩效有三个因素:本金、时间、投资回报率


对于80后来说,延迟退休意味着准备养老金的时间在一定程度上变长了,因此“投入多不如投入早”,在相同的本金和投资回报率的基础上,时间越长,复利惊人的“时间魔力”会让收益大幅放大。因此,退休规划一定要尽早规划,如此往往能事半功倍。


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